今年以來(lái)，農發(fā)集團下屬蘇州市姑蘇區鑫鑫農村小額貸款股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“鑫鑫農貸”）根據市委、市政府關(guān)于鄉村振興戰略的決策部署，積極落實(shí)市農委、市農辦、市財政局出臺的惠農政策，針對農戶(hù)融資難、融資貴、擔保物匱乏的實(shí)際情況，千方百計，對標挖潛，不斷擴大涉農信貸規模，穩步拓展農村市場(chǎng)，將“惠農貸”推廣工作不斷向縱深推進(jìn)，取得了積極的成效。

一、主要做法

1.緩解農戶(hù)融資難的問(wèn)題

“惠農貸”客戶(hù)具有資金需求小、地域分散、金融理念滯后、文化層次較低等共性。很多農戶(hù)因不符合銀行貸款條件，無(wú)法從傳統金融機構籌措到資金；還有些農戶(hù)傳統觀(guān)念較重，盡管缺乏生產(chǎn)資金，但對借貸行為存在抵觸情緒，或對小貸公司心存疑慮。為了將“惠農貸”送進(jìn)有需求的農戶(hù)家中，公司借助各地農辦、村委會(huì )、行業(yè)協(xié)會(huì )等機構的資源優(yōu)勢，在各類(lèi)活動(dòng)現場(chǎng)共計對350余人次的養殖戶(hù)、合作社農戶(hù)進(jìn)行“惠農貸”產(chǎn)品宣導。同時(shí)通過(guò)開(kāi)發(fā)存量客戶(hù)、轉介紹和陌生拜訪(fǎng)等方式，不斷擴大“惠農貸”影響力。面對面廣量大的服務(wù)對象，在總經(jīng)理室的帶領(lǐng)下，10名業(yè)務(wù)部人員分成五組，頂烈日，冒酷暑，發(fā)放宣傳單頁(yè)，介紹產(chǎn)品特色，用真誠和專(zhuān)業(yè)幫助農戶(hù)融資，解除他們的后顧之憂(yōu)。

家住吳中橫涇的顧某，從事螃蟹養殖已有20年歷史。目前養殖面積84畝，一年投入67萬(wàn)元。年初因資金緊張，難以購買(mǎi)足夠的蟹苗。這直接影響到當年的產(chǎn)量。顧某之前曾嘗試著(zhù)向銀行借款，但未能成功。通過(guò)蟹業(yè)協(xié)會(huì )得知鑫鑫農貸正在推廣“惠農貸”后，顧某有些動(dòng)心。但又顧慮到小貸公司的“牌子”沒(méi)有銀行“硬”，有些猶豫不決。公司業(yè)務(wù)人員了解到情況后，主動(dòng)上門(mén)，詳細講解政府支農政策和“惠農貸”產(chǎn)品優(yōu)勢，耐心介紹農發(fā)集團和鑫鑫農貸公司背景，逐步消除對方顧慮。最終，顧某順利獲得了10萬(wàn)元貸款。

“惠農貸”業(yè)務(wù)單筆金額小、拓展成本高，但鑫鑫農貸始終站在國企履責、服務(wù)民生的高度，竭盡所能提高服務(wù)水平和效率。在展業(yè)過(guò)程中，大家想農戶(hù)所想，急農戶(hù)所急，不怕辛苦，不計得失。為了核對家禽數量，工作人員顧不上臟亂差的環(huán)境和濃重的異味，走進(jìn)各類(lèi)養殖場(chǎng)，同時(shí)走訪(fǎng)相關(guān)單位和附近村民，開(kāi)展盡職調查，為養殖戶(hù)解決授信過(guò)程中的問(wèn)題；為了核實(shí)種植戶(hù)的經(jīng)營(yíng)數據，業(yè)務(wù)人員鉆進(jìn)百畝桃林，查看果實(shí)成熟情況，有人被樹(shù)枝刮傷，有人桃毛過(guò)敏；為了解蟹塘養殖情況，業(yè)務(wù)人員乘坐農戶(hù)簡(jiǎn)陋的船只，在湖面上暴曬一兩個(gè)小時(shí)，面部和胳膊都脫皮了；有的農戶(hù)白天外出勞作，為了及時(shí)落實(shí)擔保措施，業(yè)務(wù)人員下班后驅車(chē)幾十公里趕往偏遠鄉鎮，只為幫助農戶(hù)夫婦面簽相關(guān)資料；沒(méi)有熟人介紹，業(yè)務(wù)人員走進(jìn)花木苗圃等專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)，對種養殖戶(hù)和批發(fā)商逐一拜訪(fǎng)。幾個(gè)月來(lái)，每天來(lái)回奔波上百公里、走訪(fǎng)聯(lián)系調查農戶(hù)十余家、衣衫反復被汗水打濕，已成為鑫鑫農貸人的工作常態(tài)。 截至7月末，今年鑫鑫農貸干部員工共計走訪(fǎng)蘇州大市48個(gè)鄉鎮、50個(gè)村、39個(gè)合作社，累計行程近35000公里。

2.解決農戶(hù)融資貴的問(wèn)題

農業(yè)生產(chǎn)利潤微薄，農戶(hù)往往難以承受高額的利息支出。“惠農貸”憑借其優(yōu)惠的利率，獲得了市場(chǎng)的認可。

張家港樂(lè )余鎮閘西村的種糧大戶(hù)顧某，在當地承包了567畝土地，用于種植小麥、水稻。2018年5月，為確保莊稼產(chǎn)量，顧某決定購買(mǎi)一臺植保機用于噴灑農藥和除草，并向鑫鑫農貸提出“惠農貸”3萬(wàn)元貸款申請。金額雖然不多，但精明的顧某早就算過(guò)一筆帳，如果通過(guò)民間借貸，一年的利息支出至少是“惠農貸”的二倍。事實(shí)上，作為老客戶(hù)，顧某在幾年前就與鑫鑫農貸建立了互信，這已是他第2次申請貸款了。很快，公司工作人員上門(mén)為其辦理了相關(guān)手續。資料齊全的當天，顧某就收到了全額貸款資金。“速度快，利率低，真的很實(shí)惠。”顧某常常和人念叨“惠農貸”給自己帶來(lái)的好處。在他的影響下，周?chē)脦孜淮迕褚渤闪琐析无r貸的客戶(hù)。

3.豐富擔保方式

在實(shí)踐中，針對農戶(hù)大多輕資產(chǎn)、缺少抵押物的現狀，公司更重視農戶(hù)資信和第一還款來(lái)源，采取圍網(wǎng)證抵押、單戶(hù)信用擔保、多戶(hù)聯(lián)保、合作社擔?；虻谌絺€(gè)人連帶擔保等方式，在保證國有資產(chǎn)安全的前提下，最大限度地滿(mǎn)足農戶(hù)的資金需求。為提高服務(wù)的時(shí)效性，公司還開(kāi)辟了綠色通道，規定在資料齊備的情況下，10萬(wàn)（含）以下貸款當天發(fā)放，10萬(wàn)以上貸款3個(gè)工作日完成放貸。堅持讓群眾只填一次表，只簽一次字，真正享受到家門(mén)口的現代金融服務(wù)。

吳中區甪直鎮三馬村村民王某，有著(zhù)多年葡萄種植經(jīng)驗。今年擴大規模，共承租了46畝地用于葡萄種植。由于葡萄是漿果類(lèi)食品，汁水相當豐富，在自然環(huán)境中無(wú)法長(cháng)期保存。只有使用專(zhuān)業(yè)的葡萄保鮮冷庫，才能延長(cháng)豐產(chǎn)期葡萄的存放周期，發(fā)揮其最佳經(jīng)濟效益。否則，很可能因為存貯不善造成血本無(wú)歸。2018年5月，王某著(zhù)手準備建造冷庫。但由于缺少實(shí)體抵押物，幾經(jīng)努力，都未能在傳統金融機構得到貸款。眼看葡萄采摘期日益臨近，而自家的冷庫還無(wú)著(zhù)落，王某急得團團轉。后經(jīng)同村村民介紹，王某得知“惠農貸”利率優(yōu)惠、擔保方式靈活，隨即向鑫鑫農貸提出借款申請，并請村支書(shū)提供個(gè)人連帶責任。第二天，公司工作人員上門(mén)，了解情況，采集資料。手續齊全后，王某的銀行卡很快收到了鑫鑫農貸轉來(lái)的15萬(wàn)元貸款資金，建造冷庫的事得以順利進(jìn)行。王某一顆懸著(zhù)的心終于踏實(shí)了。

           二、主要成效

1.緩解了農戶(hù)融資難題

“惠農貸”的推廣為很多在銀行等金融機構求貸無(wú)門(mén)的農戶(hù)帶來(lái)了希望。隨著(zhù)“惠農貸”的不斷深入，金融早已不再是昔日的陽(yáng)春白雪高高在上，而是真正滲透到普通百姓生活中，成為農戶(hù)發(fā)家致富的法寶。

截至7月31日，今年共計聯(lián)系調查331家農戶(hù)，放款70戶(hù)，金額1075萬(wàn)元，戶(hù)均15.36萬(wàn)元。按公司平均貸款利率測算，因執行優(yōu)惠利率為農戶(hù)節省利息支出約50萬(wàn)元，有效緩解了農戶(hù)的融資困難，發(fā)揮了財政支農引導資金的杠桿作用。同時(shí)，由于鑫鑫農貸嚴格落實(shí)擔風(fēng)控措施，加強貸后跟蹤，至今未產(chǎn)生不良，確保了國有資產(chǎn)的安全。

2．提升了為農服務(wù)的能力

鑫鑫農貸因農而生，為農服務(wù)。2014年以來(lái)，“惠農貸”始終是鑫鑫農貸服務(wù)農業(yè)農村農戶(hù)的主要抓手。通過(guò)多年來(lái)的努力，尤其是2018年在渠道拓展等方面的創(chuàng )新舉措，公司大大拓寬了客戶(hù)群，抓住了水產(chǎn)養殖等領(lǐng)域的風(fēng)控關(guān)鍵點(diǎn)，有效推動(dòng)了“惠農貸”業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。目前，鑫鑫農貸已基本掌握了蘇州大市范圍內的“農業(yè)生態(tài)地圖”，建立了較為穩定的符合“惠農貸”準入條件的客戶(hù)群體，為下一步工作奠定了基礎。

3．堅定了服務(wù)三農的信念

在拓展“惠農貸”的過(guò)程中，鑫鑫農貸得到了市場(chǎng)的認可，并逐漸擁有一批穩定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。在與農戶(hù)接觸過(guò)程中，我們感受了到農民的純樸、善良，并與之建立了深厚的情誼。公司扶持的一位農戶(hù)因在高校執教的兒子車(chē)禍身亡，家里的頂梁柱瞬間坍塌，家庭收入無(wú)法保障，一家人陷入了困境。鑫鑫農貸得知這一信息后，組織干部員工捐款，第一時(shí)間送上愛(ài)心。同時(shí)經(jīng)營(yíng)層經(jīng)集體討論，決定免去該農戶(hù)貸款期間的所有利息，并延長(cháng)貸款期限，幫他渡過(guò)難關(guān)。受助農戶(hù)非常感動(dòng)，對公司的關(guān)懷和信任再三致謝，并一再表示，無(wú)論如何都要克服困難，絕不拖欠貸款本金和利息。農民朋友的這份真摯、這份堅韌，激勵著(zhù)我們，更加堅定了我們支農惠農的信念。

三、下一步工作打算

抓住下半年秋收秋種契機，分組下鄉，走訪(fǎng)調查，對農戶(hù)展開(kāi)集中授信；加強與農委、農辦等農業(yè)主管部門(mén)的溝通對接，以面向農戶(hù)的各類(lèi)活動(dòng)為載體，進(jìn)行產(chǎn)品宣講和客戶(hù)獲??；深化與相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì )、農服中心、村級組織的合作，從區域、行業(yè)角度切入“惠農貸”宣傳、拓展工作，擴大其覆蓋面和滲入度；利用互聯(lián)網(wǎng)等媒介，繼續探索向特定客戶(hù)群精準推送產(chǎn)品廣告，增強“惠農貸”影響力。

今后，鑫鑫農貸將繼續發(fā)揮市屬?lài)蟮氖痉逗鸵I(lǐng)功能，堅持“立足三農、繁榮經(jīng)濟、城鄉兼顧、小額優(yōu)先”的經(jīng)營(yíng)宗旨，為解決“三農”融資難題開(kāi)通更多路徑，為打造“三農”服務(wù)標桿邁出更大步伐。